月旦评 |【译文】致银行经理的一封公开信---关于比特币和加密货币

本文翻译自：https://hackernoon.com/an-open-letter-to-banks-about-bitcoin-and-cryptocurrencies-b0c7ef9b7c62

译者：爱乐牛

本文已经获得原创者授权翻译

亲爱的银行经理，

这对我来说不是一封简单的信。 20多年来，我一直是你的客户。当我买我的第一辆车时，你在那里为我贷款;当我买下我的第一间房子时，你帮助安排了抵押贷款，你甚至帮助我启动了我的第一笔生意。我们一起经历了这么多。

我想让你知道一个小秘密。

你是我的第一次！别担心，我知道我不是你的（第一次）。我认为这就是为什么这种关系对我来说意味更多。

你可能没有注意到我们的关系发生了变化，自那次重大的金融危机以来，你一直很忙，我们在一起的时间减少了。我从我的超市获得了最后一笔贷款，因为他们有更好的利率，并且，最近从另一家银行获得抵押贷款。现在我只是用你所在的银行为我存钱和支付账单。

我们就像萍水相逢(的人)，我担心如果我们不说话，我们可能不得不分开。

最近我交了给新朋友，她叫比特币; 一种加密货币，我称她为crypto，你可能听说过她。她很新鲜，令人兴奋，我也希望你也了解她。我希望你让她成为我们关系的一部分。

我知道我既不是银行经理，也不是经济学家，并且你有所有这些为什么加密货币会失败的论点，但我是在日常生活中使用加密货币的人，我知道这对我来说将是一个不断增长的需求，我希望我们分享这些经验。

我知道你很害怕，或者，你只是不理解它。也许你认为比特币是庞氏骗局，每个人购买它只是为了赚点快钱。当然，我们中的一些人，会像那些在互联网爆发潮期间买入股票并在泡沫破灭时赔钱的人一样。但，看看之后发生了什么：我们得到了一些世界上最重要的公司：亚马逊，谷歌和Facebook。

看看同时发生的其他炫酷的事：苹果公司为我们发明了奇妙的电话，它们在互联网上做各种酷炫的东西。这些设备不仅仅是打电话，还让我们可以阅读书籍，访问数百万首歌曲，跟踪我们的运动，甚至找到爱人。

我认为你会同意这些说法：互联网很酷，并且，互联网泡沫让很多资本和开发者进入市场，从而使我们找出怎样最好的对互联网加以利用。

加密货币正在做同样的事情;你可能会把它看作是泡沫，或者听到金融评论员说这是事实，但泡沫并不是坏事。您可能会听到所有这些关于诈骗和黑客的故事，但这种泡沫也将资本、聪明的人和开发者带入加密货币来推动创新。不只是比尔盖茨，恐怖分子也使用Windows。正如Naval（译者注：Naval Ravikant，Angellist的CEO和联合创始人，twitter@naval）所说，年轻的比尔盖茨将在区块链上建诞生。

我知道你听说过区块链，你听说它可以做一些非常酷的事情吗？但你在质疑我们是否需要比特币。但是，因为比特币，我们才有了区块链。所以，我们对此非常忠诚，它们不能没有彼此。

你可能想知道为什么我们喜欢加密货币？首先，我承认，我们中的一些人从中赚了很多钱，如果我说这不是一个重要因素，那我就是在撒谎。我们也希望将来能够从中赚钱，我们正看到比特币如何改变世界，所以我们中的一些人会继续投资。你看，我们需要全球货币，我们不相信任何中心化的机构来运作它，且，由于比特币是去中心化的，它已经解决了这个需求。

现在把我们所有的钱都留在你身上没有什么意义，我的意思是你的确曾给我们一些利息，但现在利息几近于无。不要以为我们没有注意到你仍然把钱借给他人赚钱，我们不介意这个，但是你是否会与我们分享这些利润？不会。

还有其他原因使我们喜欢比特币。它有称为审查抵制（censorship resistance）的东西，这意味着我们可以花费/转让它而不必给出理由，一旦我们创建了一个交易，这个交易就发生了，这很酷。而最近，当我从银行里取出2000英镑时，你却问我拿来做什么用，你是个爱管闲事的家伙。我原本不知道我必须向你解释，我不认为当我说我是毒贩时，银行职员看懂了这个笑话。

加密货币的另一个特点是转账非常快速，这事儿你们还没弄明白。我很欣赏你为网上银行提供的努力，挺酷的。我也喜欢我的手机app序，但让我们来看看一些观点，亚马逊穿过大西洋为我送个快递都比我通过网银汇款快。我的意思是，算了吧，我知道不必在物理上把我的钞票运送到另一端，你所做的只不过是更新一个数据库，但是我必须为此等待几天并支付费用。

加密货币还有一个特点是我们自己来保存它。我知道我们应该相信你，但是现在在英格兰，你只能保证保护£85,000（译者注：存款保险制度，中国的额度是50万元人民币）。是的，这可能比我们大多数人所拥有的都多，但是我们难道没有权利将我们所有辛苦赚来的钱都保护起来吗？

你可能认为这种问题银行根本不用考虑，但是我在希腊和塞浦路斯的朋友们却不这么想，因为你开始窃取他们的钱来支付其政府对各自经济的管理不善。我怀疑津巴布韦或委内瑞拉等地的朋友根本没有任何保护措施。

另外，在金融危机期间，当你们用我们听到的那些可笑的衍生品玩彩票时，你们中的一小撮人几乎消失了。只有当政府介入时，我们才得救。你必须原谅我们不再100％信任你。

你知道，我最近在做比特币挖矿，因为我告诉过你，我花了三个小时在你的一个分支机构填写所有这些表格，并且需要等待一个星期才能做出决定，稍后我会告诉你更多关于这一点的信息。当我购买挖矿设备时，成本7万美元，转账数字货币后，不到10分钟就确认了，成本低于1美元。我不知道我会如何和你一起把这笔钱带到送给中国，我猜想我需要一个会议，一些文件和一场审问，并且，天知道你会为此收我多少钱（手续费）。

记得我提到过的银行账户，我前一刻试图开户，你拒绝。我试过问你的一些同事，他们也拒绝，他们说他们看不到这笔钱来自哪里，我可能正在洗钱。这真是一个奇特的指责，尤其是当我经营多家企业，并且从未被定罪过。如果你仔细研究一下，你必须非常愚蠢地使用比特币来进行犯罪活动，（因为）很容易追踪到资金去向。

显然，我认为你很害怕，可能这是你的伙伴Jamie Dimon如此反对它的原因，尽管我认为他现在正在改变主意。

比特币不会消失;我正在不停的买，我的朋友也在不停的买，很多人都在不停的买。如果我们认为这是一个更好的地方来保存我们的钱，那么你将有更少的借贷。然后怎样呢？你将不得不从你的竞争对手那里借钱，而这对你来说会变得更加昂贵，而且你将会少赚很多钱。也许只有一点点开始，但我建议你阅读Malcolm Gladwell的《引爆点》。我已经为你放下了一个亚马逊购买链接（https://www.amazon.co.uk/Tipping-Point-Little-Things-Difference/dp/0349113467英国亚马逊本书的购买地址，译者注）。

另一个你需要考虑的问题是，我们使用加密货币购买产品变得更容易，因此我们也会更多使用它。为什么？那么，如果连锁店没有被收取小额商家手续费，它出售的商品应该会更便宜。技术不喜欢中间商。

你可能认为这还不是一种威胁，就好像当其他人去Blockbuster（很久之前的一家公司叫Blockbuster，称霸租碟业许多年，译者注）时，有些奇葩依然选择将DVD邮寄到家中。但是接下来流式传输（streaming）来了，而Blockbuster现在在哪里？同样， HMV（译者注：“家经营音像制品的国际企业”，由Berliner于1898年在英国创立），Tower Records以及我们喜爱的所有杂志和报纸怎么了？那些未能创新的公司已经被掩埋。

基础设施正在发生变化，商家正在推出加密货币解决方案，不久之后，你将会看到比特币支付，就像您看到Paypal（译者注：国外的支付宝）支付一样。 Paypal花了一些时间，开始的时候有点艰难，但是他们坚持下来，现在我们很多人都在使用它，为什么？这归结于易用性：在每个网站上创建一个帐户，并输入信用卡详细信息是一项艰苦的工作，而使用PayPal进行简单登录非常简单。

如果有人使得事物更容易或更便宜，我们就倾向于使用它。

当我们使用加密货币登录起来很简单，并且如果零售商将商家费用节省下来，那么商品会更便宜。是的，一杯咖啡节省出来的钱可能微不足道，但一台电视机？一辆车？一个房子呢？然后，一旦我们越来越多地使用它们，我们也可以用它们来喝杯咖啡。这些费用在旅行时也是相关的，我们很多人都在旅行，但在海外花钱时必须支付昂贵的费用。我们的加密帐户是无边界的，因此这些费用不存在。

所以如果我们和你在一起不省钱，我们不使用借记卡和信用卡，那么我们为什么需要你？我们可以在公开市场上买到其他东西，抵押贷款和贷款可不需要忠诚度，谁提供的价格最优惠，我们就选谁。这可能不是银行，可能是我们的超市。我们不在乎;我们只是想要最优惠的价格。

你理解了吗？

所有这些年来未能实现现代化、被认为对你们的模型没有威胁----这个观点是不正确的，是不是？我们的英雄，中本聪先生在作品中阻止了你们的计划。你应该搜索一下他，他相当酷。但，如果你看到关于Craig Wright的一些东西，别相信，他不是中本聪，他只是一个假装是中本聪的荒谬的人。

我自己使用加密货币一段时间了，并且我注意到，有很多年轻人对它感到兴奋。正是这一类人，他们不购买CD，因为他们可以要求Alexa播放一首歌，这些人不需要电视，因为他们在YouTube上找到他们想要的东西。他们对复杂的股票市场没有兴趣，他们在玩电脑游戏时已经使用虚拟货币成长起来。当然，你的奶奶和爷爷可能还会来银行跟你谈谈，但这些年轻男孩和女孩呢？你一定注意到一些年轻人喜欢的一些新的现代互联网银行，Revolut（译者注：英国的金融科技公司 Revolut，曾宣称与万事达卡合作，使用Revolut 信用卡在任何国家消费、取现、转账，且无货币转换费等手续费）甚至增加了加密货币购买和销售。

老实说，我觉得你有如下两个选择：

选择1 - 忽略它

但是就像我忽略一项法案一样，它不会消失，到我不得不面对它的时候，它通常会让我花费更多---也许是罚款。我想你可能有同样的问题。去看看Circle（译者注：美国比特币创业公司），他们刚刚以4亿美元的价格购买了我们使用的名为Poloniex的交易所。我保证这在一两年内会看起来很便宜。就像Facebook以10亿美元的价格购买Instagram，然后几年后为Whatsapp支付190亿美元。

你冷落它的时间越长，它就会变得越贵：

1.如果您选择通过收购其他公司来将加密货币集成到你的业务中，那么他们将获得越来越高的成本，最好的买卖可能已经不存在了。

2.你将失去已经转移到你的其中一位竞争对手那里---因为他们已使用了加密货币。

选择2 - 适应

我认为我们都赞同这种说法：你必须跟上现代化并正视我们需要加密货币的事实，这是不可避免的。Mark Carney（译者注：英格兰银行行长）不会成为拯救你，我们都认为他是个白痴。一旦你的客户开始去其他地方，你能出借的钱随之减少，你的体会就如同那些眼睁睁看着比特币价格逐渐上涨而措施购买良机的人体会到的一样。

我知道你喜欢挖掘这些黄色的金属块（黄金），然后将它们埋在地下，但最近John Pfeffer（译者注：一位企业家和投资人）在午餐时告诉我：“100年后，当我们乘坐千年猎鹰（译者注：Millennium Falcon，是《星球大战》系列作品中一艘宇宙飞船）遨游，你认为要用黄金作为价值储备载体？“你也应该阅读John 的白皮书（译者注：白皮书地址https://s3.eu-west-2.amazonaws.com/john-pfeffer/An+Investor%27s+Take+on+加密货币assets+v6.pdf），他是一个非常聪明的家伙，你很快就会意识到，这不仅仅是一些编造的神奇的互联网金钱。

我们想要加密货币，而且我们需要银行服务。别担心，加密货币不会取代法定货币（显然英镑和美元才是法定货币，我最近才发现这一点）。我知道有一些自由派人士说比特币将取代金钱，但我也知道政府不会允许这样做。看看美国，你看到参议院对虚拟货币的证词吗？没有？我认为你应该看，特别是这个哥们 Christopher Giancarlo（译者注：CFTC主席，曾宣称：如果没有比特币，就不会有分布式账本技术），我们喜欢他，他理解我们，无论如何，如果美国想要上车的话，那时全世界都会上车。甚至（包括）中国！

（译者注：相关链接：

这种关系将是共生的，我们会用我们的英镑和美元来买一些东西，而用我们的加密货币买另一些东西，谁将这个过程变得最简单，我们可能就用谁作银行。你看，目前，你并没有让银行业务变得轻松，你让它变成了人们的眼中钉、肉中刺。你最近因为我在我的一个账户里透支而收了我50英镑的手续费，尽管我另一个账户余额还够。对！所以，即使（事实上）我并未欠债，你仍然收我（欠款）手续费，这种行为让我觉得你是一个混蛋。

我没有换银行的唯一原因是，我很忙以至于我还没法记录并转移我所有支付协议和其他手续。不过，我会把这些列在我的待办事项清单上。所以你还有一些时间（改进并拉拢我），但不是很多。

我的建议是，去开一个Coinbase账户，他们不是银行，但他们看起来有点像银行。看看里面的内容，你会看到他们给你一个你的英镑、欧元和美元的帐户，以及比特币、莱特币和以太坊账户。这些在一起（好似）一个幸福金融家庭。

点击帐户，你就可以看到你可以像银行一样发送和接收加密货币，但请记住我之前提到的速度和成本。法币只是用来显示额度以及购买加密货币，所以现在，这个对你已经没有威胁了，但它们未来还会有威胁吗？

同样，看看“vault”，这有点像储蓄账户，尽管---与在你那里一样---我们得不到任何利息，但是，如果Coinbase做了抵押贷款并使用加密货币，那么也许我们会得到一些利息。别担心，他们可能不会，vault只是为了安全，我们大多数人不会在Coinbase上保留很多加密货币，只留一点儿;我把我的加密货币放在一个叫做硬钱包的东西上，埋在地下掩体里，再加上护城河、武装警卫和鳄鱼。当你进入到加密货币的世界时，你需要尽可能快的建立安全意识。

这么说来，Coinbase很酷吧？

如果我登录到我的银行账户时，在现金和储蓄账户旁边还有一个比特币账户的话，就更酷了。无论如何，你可以给我比Coinbase更优惠的费用。我肯定会购买并保留一些加密货币，因为从银行将钱存入Coinbase会有点痛苦。另外，我认为对你来说，添加一个比特币钱包并提供银行服务，会比Coinbase容易的多。说实话，我不认为他们会提供银行服务，但我相信，有一天，一家大银行会购买它们。收购金额可能相当庞大。

这一切都有意义吗？

看，加密货币不会消失，就像我的朋友Gavin 曾对我说的：你无法回到区块链还未诞生的时代了，也不能将它与比特币分开。我保证，如果你不盯着它，那么你的竞争对手就在盯着它。为什么要等他们？为什么不领导潮流？为什么不酷酷的搞一家创新的加密货币银行？这样做，你就不会失去任何客户，反而会获得一些新的。

我知道这有点可怕，但是，加油，互联网也曾可怕过，可你适应了，你们终于搞出了网络和手机银行。难道你不认为，相比而言，忽视加密货币以及被人们遗忘会更可怕吗？

爱你的彼得

爱乐牛短评：个人感觉这是篇非常好的小白入门读物。如果你是个比特币黑，那么读了这篇文章，你可能会黑转路人，或者会黑转粉也说不定。另外，文中的一些链接也很有意思，原著者的良心推荐，值得一看。