如何一步一步建立與銀行間的信用，善用銀行的資金資源（貸款）

感覺也漸漸走到這一步了，離自己當初規劃開始創業的時間也越來越近（但絕對不是今年，所以別問XD）。今天在看「成功開店計畫書」這本書時，提到了「青年創業貸款」這件事。

創業這件事，從某個角度來說，無非就是跟現金流奮鬥的過程。所以我也開始思考，若是未來需要籌措資金的話，那是否應該預先為這件事做一些準備呢？

所以我花了點時間稍微研究了一下跟銀行借貸的過程。跟銀行借款，無非就是透過平時往來的機會，一步步建立銀行對你的信任，這樣到時候需要借錢的時候才能夠盡可能地提高借到錢的機率。

關於跟銀行借款到底是不是件好事，或是可以參考Amazing Talker創辦人寫的一篇部落格文章。

實際上一般人信用貸款的比例遠比公司融資貸款的次數多太多了，為什麼？因為大家都到了火燒眉毛了才想到要貸款，而這時候你能貸的金額永遠不到你所期待的，而且利息還非常的高，為什麼？因為銀行不信任你。

從信用卡開始可以讓銀行知道你有沒有償還能力，而從貸款開始，可以知道貸款給你是否可以賺錢甚至是風險很低，如果你完全沒有任何用錢的計畫，其實貸款 30萬放在銀行，完全不去碰它，你只需要支付所謂的利息錢而已，而那可能 1 – 6 萬元不等，分散在 3 – 6 年償還，以六年來說(72個月)除以6萬元的利息，你每個月只花了 833 元換取銀行的信任。

而這樣的關係可能會讓你的信用提升好幾個層次，下次你可能可以從銀行貸款到 80萬，在下次可能可以到 150 萬，最後 250 萬以上都有可能，而這些都是建立在銀行相信你，你也照時還錢的狀況下面。
而當你懂得投資了，想要做點生意了，這些都是你可以使用的資源，但都是在你與銀行有良好關係的狀況下。

而以下是幾個我可以開始慢慢建立信用的方式

開始申請信用卡

先前不太有使用信用卡的情況，但是現在應該可以開始申辦信用卡，一步步的建立與銀行的往來關係，讓銀行知道我有良好的使用金錢的習慣。

但是這邊需要注意的是，使用信用卡的時候切勿使用「信用卡循環利息」。所謂的信用卡循環利息，就是信用卡每個月只繳最低金額，其餘沒有繳交的部分就會產生循環利息。這部分據說對信用分數上扣的比例很重。

開始申請貸款

台新銀行有提供線上試算信用貸款的金額、期限還有利率的服務。我稍微透過目前的情況計算了一下未來幾年可用的貸款。目前看起來我可以最好的情況下可以在未來的七年，用5.99%借到49萬元的貸款。

假使我真的貸款成功了，在接下來的這段時間我基本上可以不使用這筆貸款，然後逐月償還本息的金額。未來我只要透過幾萬塊的利息，就可以買到銀行對我的信任，在未來就可以慢慢的累積更多的額度。

青年創業貸款

年齡限制：20-45歲
身份限制：為所創事業之負責人或出資人，於所創事業依法完成登記或立案原始設立日期未超過五年內
貸款額度：無擔保貸款最高以新臺幣一百萬元為限。
寬限期：期間只還利息不還本金
輔導課程：須完成經認可之單位所開辦的實體創業相關課程達20小時以上；虛擬課程以參與經濟部中小企業處「中小企業網路大學校」(網址:www.smelearning.org.tw)為限

用青年創業貸款作為創業啟動金？

申請青年創業貸款的條件中，有一個是「為所創事業之負責人或出資人，於所創事業依法完成登記或立案原始設立日期未超過五年內」。也就是說要申請青年創業貸款的條件是必須已經是事業的「負責人」了。

而且在申請的時候必須要有401表（銷售額與稅額申報書），所以基本上銀行是透過你目前的營運狀況去決定要不要借貸給你。

所以比起當作創業「啟動金」，「青年創業貸款」可能更適合當成創業的「週轉金」。

關於銀行的選擇

公股行庫似乎比較好借貸，因為公股行庫必須要配合政府的案子，有必須要執行的案件量壓力。所以如果有好好準備，並且去向公股行庫申請，通過的機率應該會較高。

又或者是你有朋友在銀行裡面，可以請他們協助打聽，看看目前銀行是不是有相關的業績需求。挑選有業績壓力、並且透過銀行的朋友處理通過機率應該會更高。

參考資料

關於向銀行貸款，我們家是這樣教育的
 中小企業網路大學校
 青年創業貸款問與答
 成功開店計劃書
 Re: [問題] 不知道有沒有人申請過青年創業貸款？