67.4%的人不知道怎么给父母买保险，你可以试试这么做

近来爱上了黄渤最新的真人秀节目《忘不了餐厅》，每次都是笑着开始节目，最后哭着关上屏幕。

▲黄渤带着“忘不了家族”比出“忘不了”爱心姿势

这家《忘不了餐厅》由黄渤担任暖心店长、五位患有轻度认知障碍的老年服务生组成的一个“忘不了家族”，一起经营。

节目中最年轻的公主奶奶，今年65岁，大概也就比我们的父母大个几岁吧。

关于认知障碍，也就是阿尔茨海默症，我们曾经在《62%的人都在焦虑这件事，我们该怎么办》一文中认真研究过这个疾病的来龙去脉，如何避免和应对。

因为阿尔茨海默症延续时间之长，所需费用之大，常常给一个家庭带来沉重的负担。还好的是，这些费用都可以通过常规的重疾保障进行风险转嫁。

只是爸妈年轻时，常常因为谋温饱奔小康，因为种种原因而忽略了为自己买一份健康保障。

随着芳华逝去，爸妈们的身体健康状况通常不如从前了，磕磕碰碰、病痛常伴也是常态，阿尔茨海默症也只是诸多老年疾病中的一种。然而节省了一辈子的爸妈，往往在这种时候就更不想给我们增添负担。

那么为人子女的我们，该为我们生命中的“英雄”，做点什么呢？

好好工作、努力赚钱、聪明存钱，

再有恐怕就是，为爸妈买一份健康保障，以此为未来抵御风险、为爸妈卸下担忧吧。

可是，买保险不难，为上了一定年纪的爸妈买保险，却真的是有些难的，还要因人而异。

前一阵子，腾讯在发布的《互联网保险年度报告》中就显示，有67.4%的用户不知道怎么给父母买保险。

▲《 2018年互联网保险年度报告》P20

今天我们就来好好聊聊，如何为爸妈配置保险。

我们曾经在《对不起，保单的受益人不再是你》谈到过，保险的本质是风险转嫁、经济补偿，但，

保险公司把我们大家的钱收集起来，一起去对抗风险。

如果理赔的概率越小，理赔给的钱越多，保险公司盈利就越多，

如果理赔的概率越大，理赔给的钱越少，保险公司盈利就越少。

因此，从一般的生命周期来看，保险公司当然最喜欢年轻力壮的成年人，而50岁以上人群的致病概率越来越大，自然就成了保险公司最“避而远之”的对象了。

所以其实，在配备一切商业保险之前，最最先要考虑的是社保，尽量让父母拥有完备的社保（农村地区购买新农合）。

1、年龄的限制。 原因我们上面已经提到过。

因此大多人寿保险产品，都对55岁以上人群设置了不同的年龄门槛。

2、可选产品少了。 原理同第一点。对于以盈利为目的的保险公司来说，必然要追求盈亏平衡点，自然研发的保险产品也就少了。

值得关注的是，因为人口红利的消失，老龄社会的预期，开始有一些机构，专门研究起了老年人健康保险市场。例如一家叫“善诊”的公司，就提供了老年体检、家庭医生和老年人保险一站式服务。

3、保费较高，甚至出现倒挂。 年龄越大，保费越高，反之亦然。这是和风险发生概率息息相关的。

到了一定年龄买保障型保险，甚至会出现保费倒挂的情况。

保险的原理就在于充分利用杠杆，花较少的钱，获得保额较高，责任较全的保护。

如果出现保费＞保额的情况，就失去了配置的意义。

4、保额受限。 因为承保风险变高了，保险公司也会限制一定年龄人群的最高可投保保额。

就比如重疾险，一般我们在单个保险公司最高可投保30万，但过了50岁就只能投保10万了，到了60岁以后，基本就很难买到了。

5、健康审核变得更加严格。 我们每个人在购买人寿保险产品的时候，都需要先如实告知自己的健康状况。再由保险公司评估费用和是否愿意承保。

老年人的健康问题或多或少都比年轻人多些。一不小心，就很难达到保险公司的要求，被保险公司拒在大门之外。

总的来说，就是爸妈因为上了年纪，通常保险公司会

▶对年龄情况和健康情况限制较多；

▶给了保障但保额很低，对转嫁风险来说是杯水车薪；

▶给了保障但费用过高，并不划算。

一个成熟的家庭，通常包含：

ღ 正在承担家庭经济支柱的我们，

ღ 从“经济支柱“这个位置退居二线的爸妈，

ღ 尚未承担家庭责任的孩子，

三种角色，不同的身份，配置保险的重心也是完全不同的。

对于爸妈这个年纪——主要是55岁以上的人们来说，在配置保险的时候依次是：

首先是意外险。

因为爸妈上了年纪，生理机能有所退化，遭受意外伤害的概率比较高，而一旦出了问题又都是比较大的手术，

且，意外险的费用比较低，杠杆较大，不会对预算造成压力。

其次是重疾险和百万医疗险。

对于重疾险和百万医疗险的配置，需要根据

★爸妈年龄

★预算费用

★健康情况

三者综合评估后，再决定具体怎么买。

为什么呢？

我们先来看这二者的区别到底是什么？

所以总的来说，

重疾险，贵，保障全，额度大，一次性给钱，但对年龄限制很严，大多数55岁以上就买不到了，或者不划算。如果买不到可以用专门的防癌险代替。

百万医疗险，便宜，不限疾病意外，实报实销。但续保有难度。如果买不到，可以尝试用防癌医疗险代替。

我们怎么针对爸妈的情况进行选择呢？

我总结了几个方案供你们参考一下：

买保险这件事，真的是十分个性化的事，还要参看具体产品的具体情况综合分析才行。

总的来说，保险作为家庭风险屏障，还是越早买越好。

还在第四刷神剧《请回答1988》。

看到德善妈妈在银行家属体检中，查出疑似肿瘤，

德善妈妈一筹莫展，爸爸偷偷抹泪，宝拉一夜长大。

幸好，最终的病理结果是良性的。不然真不知道德善一家要怎么度过这样的危机，估计那时候也还没保险吧？

只是看得我啊，哭哭啼啼又嘻嘻哈哈，快要疯了。

“妈妈”，真的是一个只是叫一叫、都会令人触动心弦的词。

妈妈本来也是女孩、女儿、女朋友，十月怀胎孕育了我们，变成了妈妈，无坚不摧的妈妈。

愿岁月温柔待妈妈，健健康康，美丽常安。

愿我努力到无比强大，好好保护她和爸爸。

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